HELOC : Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire ? (2024)

Achat d'une maison

10 minutes de lecture | 14 novembre 2022

HELOC: Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire? (1)

ParSolutions Ramsey

HELOC: Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire? (2)

HELOC: Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire? (3)

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Si vous avez une grosse dépense à venir mais que vous n'avez pas assez d'économies pour la couvrir, vous pourriez penser qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire (ou HELOC) pourrait vous aider à rassembler l'argent pour le travail.

Mais qu'est-ce qu'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire? Comment ça marche? Et est-cevraimentune bonne option de financement pour des choses comme la rénovation d'une maison, une maison de retraite ou des frais de scolarité? La réponse est non ! Un HELOC peutsoncomme une bonne idée, mais c'est en fait l'un des plus gros pièges financiers dans lesquels vous pouvez tomber.

Voyons pourquoi les HELOC sont mauvais et ce que vous pouvez faire à la place.

Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, est un type de prêt sur valeur domiciliaire qui vous permet d'emprunter de l'argent en fonction de la valeur actuelle de votre maison. Vous pouvez l'utiliser pour toutes sortes d'achats jusqu'à un montant approuvé, il fonctionne donc un peu comme une carte de crédit.

Tout comme une carte de crédit, un HELOC utilise une ligne de crédit renouvelable, ce qui signifie que lorsque vous remboursez ce que vous avez emprunté, le montant que vous avez remboursé devient disponible pour que vous puissiez le dépenser à nouveau.

Avec les HELOC, il est facile de rester coincé dans cette porte tournante du crédit et de se retrouver soudainement dans une situation financière difficile (voire critique), surtout si vous avez un solde élevé.

HELOC vs Home Equity Loan : Quelle est la différence ?

Un HELOC est assez similaire à un prêt sur valeur domiciliaire. La principale différence est qu'un prêt sur valeur domiciliaire vous permet, en tant qu'emprunteur, de prendre lacompletsomme forfaitaire pour laquelle vous avez été approuvé en une seule fois plutôt que d'utiliser la méthode de facturation à l'utilisation d'un HELOC.

Les prêts sur valeur domiciliaire sont également plus susceptibles d'avoir un taux d'intérêt fixe, de sorte que vos paiements mensuels sont plus prévisibles qu'ils ne le seraient avec un HELOC, qui a généralement des taux d'intérêt variables.

Comment fonctionne une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?

Le fonctionnement d'un HELOC est différent d'une carte de crédit ou d'un prêt ordinaire, car il utilise la valeur nette de votre maison comme garantie.

La valeur nette de votre maison est la partie de votre maison que vous possédez (c'est-à-dire la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire). Et la garantie est lesécuritépour votre prêt - en d'autres termes, c'est la chose que vous promettez de donner au prêteur si vous ne pouvez pas rembourser ce que vous devez.

Ne manquez pas ça : UN HELOCutilise la partie de votre maison que vous possédez comme garantie.Cela signifie que si vous ne pouvez pas rembourser le HELOC, le prêteur peut saisir votre maison. Aïe !

Vous pouvez maintenant comprendre pourquoi nous ne recommandons pas les HELOC, car si vous obtenez l'un de ces monstres, vous risquez le toit au-dessus de votre tête !

Mais juste pour que vous puissiez voir comment cela fonctionne, supposons que vous avez été approuvé pour un HELOC et que votre ligne de crédit est de 40 000 $. Tu dépenses 35 000 $ pour moderniser votre cuisine. (Hé là, tuiles de métro et planches.) Maintenant, vous n'avez que 5 000 $ reste à utiliserjusqu'àvous remplacez ce que vous avez initialement emprunté. Une fois que vous avez remboursé ces 35 000 $, vous disposez de 40 000 $ à dépenser à nouveau.

Pourquoi pouvez-vous utiliser un HELOC ?

Vous pouvez dépenser un HELOC sur à peu près tout ce que vous voulez. Certaines utilisations courantes sont :

  • Rénovations domiciliaires
  • Rembourser d'autres dettes (comme l'hypothèque, les prêts étudiants, les cartes de crédit ou les frais médicaux)
  • Frais de subsistance à la retraite
  • Acheter des propriétés de vacances ou d'investissement
  • Prendre de longues périodes d'arrêt de travail
  • Urgences
  • De grosses dépenses, comme un mariage, des frais de scolarité ou des vacances super chics

Ce sont des situations vraiment majeures qui peuvent être soit vraiment excitantes, soit vraiment effrayantes (ou les deux). Nous comprenons donc pourquoi il est tentant de souscrire un HELOC pour essayer de les payer.

Dave Ramsey recommande une société de prêt hypothécaire. Celui-ci!

Le problème est qu'un HELOC est une dette. Donc, vous finissez par payer pour la chose chère elle-même,plusdes milliers de dollars supplémentaires en intérêts. Pour rendre les choses encore plus stressantes, votre dette pourrait être rappelée lorsque vous n'avez pas l'argent pour la rembourser - et cela peut vous causer un tas d'ennuis (plus à ce sujet dans une minute).

Combien de temps faut-il pour obtenir un HELOC ? (Et combien d'HELOC puis-je obtenir ?)

Une fois que vous avez demandé un HELOC, l'approbation peut prendre quelques semaines.

Un HELOC est un type de deuxième hypothèque, donc en demander un est similaire àdemander votre première hypothèque. Les prêteurs passeront par un processus formel d'évaluation de votre situation financière et de la valeur nette de votre maison pour déterminer si vous présentez un risque de crédit ou non. Ils examineront votre :

  • Valeur nette actuelle de la maison
  • Valeur estimative de la maison
  • Preuve d'emploi et de revenu
  • Histoire de credit
  • Pointage de crédit
  • Dettes impayées

Après avoir vérifié ces éléments, les prêteurs décideront du montant de HELOC que vous pouvez obtenir. Dans la plupart des cas, les emprunteurs sont approuvés pour environ 80 % de la valeur nette de leur maison.

Disons que votre maison vaut 180 000 $ et que vous devez encore 100 000 $ sur votre hypothèque. Vous auriez 80 000 $ enéquitévous pourriez potentiellement accéder via un HELOC. Vous seriez donc probablement approuvé pour une ligne de crédit de 64 000 $, soit environ 80 % de votre capital.

Frais de clôture HELOC

La demande d'un HELOC entraîne des frais de clôture, tout comme votre prêt hypothécaire!1Et les HELOC ont bon nombre des mêmes coûts initiaux qu'un prêt hypothécaire, y compris frais de prêteur.

Votre prêteur doit traiter le HELOC, vérifier votre crédit, évaluer votre maison, préparer des documents juridiques etprovenir(c'est-à-dire ouvrir) votre compte HELOC. Les frais du prêteur couvrent ces coûts, plus un petit supplément pour remplir la poche du prêteur.

Et une fois que vous êtes approuvé pour votre HELOC, les coûts continus commenceront, comme :

  • Les frais de transaction:Ceux-ci apparaissent chaque fois que vous empruntez de l'argent à votre HELOC.
  • Frais de retrait minimaux :La plupart des comptes HELOC fixent un montant minimum d'argent que vous pouvez retirer et facturent des frais si vous en retirez moins. Si vous voulez éviter les frais, vous devrez retirer au moins le montant minimum d'argent, même si c'est plus que ce dont vous avez réellement besoin - et vous paierez des intérêts sur tout ce que vous avez retiré !
  • Frais d'inactivité :Si vous n'avez pas utilisé votre HELOC depuis longtemps (lisez les petits caractères pour voir combien de temps), votre prêteur pourrait vous facturer des frais.
  • Frais de résiliation anticipée :Votre prêteur peut exiger que votre compte HELOC soit ouvert pendant un certain temps (environ 3 à 5 ans). Si vous souhaitez l'annuleravantensuite, vous devrez payer des frais d'annulation (qui pourraient coûter des milliers).
  • Solde requis :Votre HELOC pourrait avoir un solde requis, ce qui signifierait que vous paieriez un certain montant d'intérêts chaque mois, que vous utilisiez ou non votre HELOC à ce moment-là.

Si vous décidez d'aller de l'avant avec un HELOC, vous devrez lire attentivement les petits caractères de votre relevé d'offre afin de savoir exactement dans quoi vous vous embarquez. Il détaillera tous les frais, coûts et pénalités auxquels vous pourriez être confronté et vous indiquera comment rembourser votre HELOC.

Comment fonctionne le remboursement d'un HELOC ?

Eh bien, cela ne joue pas en votre faveur, c'est sûr ! Les prêteurs mettent en place des plans de remboursement HELOC afinilspeut gagner de l'argent, pas vous faciliter la tâche.

Essayer de rembourser votre HELOC en paiements mensuels minimums, comme la plupart des gens qui utilisent des cartes de crédit ou des lignes de crédit,pasremplissez votre compte très rapidement, et vous finirez par payer des frais d'intérêts encore plus ridicules !

Voici quelques autres choses importantes à savoir sur le remboursement d'un HELOC :

Remboursement:Il existe de nombreux calendriers d'emprunt et de remboursement différents pour les HELOC, mais la plupart des gens bénéficient d'une option de remboursement à long terme sur 30 ans. Oui, 30 ans ! Voulez-vous vraiment passer les 30 prochaines années de votre vie en sachant que quelqu'un d'autre tient les ficelles de votre maison? Non merci!

Taux d'intérêt:Les HELOC à taux fixe sont rares. Vous devrez donc probablement faire face à des taux d'intérêt fluctuants pendant toute la durée de votre marge de crédit. Ces taux sont essentiellement fixés par le prêteur, et ils ne sont certainement pas basés sur le marché comme on pourrait être amené à le croire. Vous pourriez vous retrouver à payer beaucoup plus d'intérêts que prévu à l'origine.

Remboursement immédiat :Une fois votre terme de crédit expiré,tu dois payer le solde en totalité.Il en va de même si vous vendez votre maison. Donc, si vous arrivez à la fin des 30 ans (ou si vous voulez vendre votre maison) et que vous devez 35 000 $ sur votre HELOC, vous feriez mieux de pouvoir débourser ces 35 000 $ immédiatement.

Gels de crédit :Même si le prêt n'est pas expiré, la banque peut geler votre ligne de crédit dans certaines situations, comme si la valeur de votre maison chute en dessous du montant pour lequel elle a été évaluée lorsque vous avez souscrit le HELOC. Cela signifie que vous ne pouvez plus utiliser l'argent HELOC sur lequel vous comptiez.

Est-ce qu'un HELOC est une bonne idée ?

Merde non ! Un HELOC estpasle moyen sans stress de commencer un nouveau chapitre de votre vie, et c'estpasun raccourci pour sortir de la dette ! Et nous espérons que maintenant, cette retraite financée par HELOC ou la rénovation de votre maison ou tout ce que vous aviez prévu ne sonne pas aussi bien que lorsque vous avez commencé à lire.

Les HELOC ne sont pas la réponse à votre problème de trésorerie. Voici pourquoi - et nous vous dironsréelsolution.

1. Vous mettez votre maison en danger.

Le simple fait que les HELOC semblent courants n'enlève rien au fait qu'ils peuvent également avoir de graves conséquences. Si vous faites défaut ou faites un faux pas de quelque manière que ce soit,la banque pourrait prendre votre maison !Est-ce ce nouveau mobilier de chambre que vous venez deontavoir ou que 10 jours de vacances valent vraiment la peine de perdre votre maison?

2. Les HELOC ne créent pas vraiment de flux de trésorerie.

Clair et simple, un HELOC est une dette. Et la dette ne fait couler que des larmes, car l'emprunteur est l'esclave du prêteur. Voulez-vous vraiment commencer votre retraite, votre mariage, votre carrière ou tout autre événement important et coûteux de la vie en raison de l'argent que vous devez à une entreprise qui cherche juste à faire de l'argent à vos dépens ? Nous ne le pensions pas.

La meilleure façon de créer des flux de trésorerie est de rembourser toutes vos dettes en utilisant leméthode boule de neige de la dette. Vous pouvez également augmenter vos revenus grâce à undeuxième emploioubudgétisation intelligente. Cela générera de l'argent supplémentaire pour des choses comme l'amélioration de la maison, les frais de scolarité ou le mariage de votre enfant.

3. Épargner et payer en espèces est beaucoup plus intelligent à long terme.

S'endetter de quelque nature que ce soit vous prive d'une véritable paix financière. Lorsque vous posez votre tête sur votre oreiller la nuit, à quoi préféreriez-vous penser : planifier une fête dans votre cuisine payante ou effectuer des paiements sur vos nouveaux comptoirs en marbre. . . pour le prochain30 ans?

Avec unRamsay+adhésion, vous pouvez obtenir tout le contenu et les outils dont vous avez besoin pour épargner pour l'avenir, rembourser vos dettesrapide, et construire une richesse durable. Vous aurez toujours ce projet de rénovation réalisé en un rien de temps, mais il sera terminé sans dette !

Que faire au lieu d'obtenir un HELOC

D'accord, nous avons donc couvert les économies d'argent et le désendettement avec les bons outils. Vous voulez connaître une autre façon d'économiser? Réduisez votre mensualité hypothécaire ! Votre prêt hypothécaire est probablement l'une de vos factures les plus chères, mais il n'est peut-être pas nécessairedonccher.

Si une trop grande partie de votre revenu est consacrée à votre prêt hypothécaire, vous pourriez envisager de vendre votre maison et d'en acheter une plus abordable. Utilisez notrecalculateur d'hypothèquepour voir si cette option vous convient !

Vous pouvez également consulter un expert financier expérimenté pour voir si le refinancement de votre prêt hypothécaire vous convient. Les professionnels RamseyTrusted de Churchill Mortgage ont aidé des centaines de milliers de personnes à planifier plus intelligemment et à prendre les meilleures décisions hypothécaires afin de mieux vivre.

Contactez Churchill Mortgage dès aujourd'hui !

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A propos de l'auteur

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Ramsey Solutions s'est engagé à aider les gens à reprendre le contrôle de leur argent, à créer de la richesse, à développer leurs compétences en leadership et à améliorer leur vie grâce au développement personnel depuis 1992. Des millions de personnes ont utilisé nos conseils financiers à travers 22 livres (dont 12 best-sellers nationaux) publiés par Ramsey Press, ainsi que deux émissions de radio syndiquées et 10 podcasts, qui comptent plus de 17 millions d'auditeurs hebdomadaires.Apprendre encore plus.

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FAQs

HELOC : Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire ? ›

Qu'est-ce qu'une marge de crédit immobilier ? Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un type de prêt où le prêteur s'engage à vous prêter jusqu'à un certain montant. Vous utilisez votre maison comme garantie et cela aide à protéger le prêteur au cas où vous ne rembourseriez pas le prêt.

Comment fonctionne le remboursement d'une marge de crédit ? ›

Le remboursement de votre marge de crédit

Habituellement, le montant exigible représente uniquement les intérêts, mais il peut aussi correspondre à un pourcentage prédéterminé du solde. Sachez que ce paiement ne peut pas être effectué à l'aide de votre marge, vous devrez donc prévoir ce montant dans votre budget.

C'est quoi la marge de crédit ? ›

Une marge de crédit est un type de prêt qui vous permet d'emprunter une somme prédéfinie. Vous n'êtes pas obligé d'utiliser une marge de crédit pour quelque chose de précis. Vous pouvez utiliser autant de fonds que vous le désirez, jusqu'au maximum précisé.

Quel est le taux d'intérêt d'une marge de crédit ? ›

Une marge de crédit pour vous aider à atteindre vos objectifs. Obtenez un accès pratique et continu à vos fonds et ne payez des intérêts que sur ceux que vous utilisez. Profitez de ce taux initial peu élevé, équivalent au taux préférentiel CIBC qui est actuellement de 7,20 %, jusqu'au 8 décembre 2024.

Comment se débarrasser d'une marge de crédit ? ›

Si vous n'avez pas utilisé votre marge de crédit, vous pouvez la fermer quand vous voulez. Si vous l'avez utilisée, vous devrez rembourser la totalité de votre marge avant de pouvoir la fermer. Dans les deux cas, vous devez communiquer avec nous pour fermer votre marge. Prenez un rendez-vous en succursale.

Pourquoi demander une marge de crédit ? ›

Une marge de crédit vous donne accès en tout temps à une source de financement préautorisée, à un taux d'intérêt souvent plus avantageux qu'une carte de crédit. Elle est destinée à un usage ponctuel et peut servir à acquitter des paiements lorsque vous manquez de fonds ou en cas d'urgence.

Comment savoir si la marge est bonne ? ›

Elle est égale à : bénéfice net/chiffre d'affaires x 100. Si la marge nette est de 50 % par exemple, cela signifie que chaque euro de chiffre d'affaires entraîne 50 centimes de résultat net. Une marge nette importante est signe que l'entreprise est en bonne santé.

Quelle est la différence entre une carte de crédit et une marge de crédit ? ›

Les cartes de crédit peuvent être une excellente option pour payer des achats courants, mais une marge de crédit vous permet de couvrir des dépenses imprévues, comme des réparations urgentes. Elle peut aussi combler temporairement vos besoins de liquidités.

Comment prendre 25% de marge ? ›

Pour faire 25 % de marge il faut multiplier le prix d'achat par 1,333. En effet 100 € x 1,333 = 133,33 €. C'est le Prix de vente ! Et la Marge Brute de 33,33 € représente bien 25% des 133.33 € qui eux représentent les 100 % .

Quel est le meilleur taux d'intérêt pour un prêt personnel ? ›

Comment les cotes de crédit affectent-elles les taux d'intérêt des prêts personnels?
Cote de créditTaux d'intérêt estimé en fonction de la fourchette de crédit
Très bon score (725 - 759)3 % à 17 %
Bon pointage de crédit (660 - 724)5 % à 29,99 %
Pointage de crédit équitable (560 - 659)15 % à 35 %
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May 8, 2023

Quel est le taux le plus bas pour un prêt personnel ? ›

Quels sont les meilleurs taux de prêt personnel ?
Montant du crédit48 mois60 mois
Taux basTaux bas
3 000 € à 4 999 €7,20 %4,91 %
5 000 € à 9 999 €2,39 %4,51 %
10 000 € à 14 999 €2,99 %2,99 %
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Quels sont les taux d'intérêts aujourd'hui ? ›

Découvrez le meilleur taux de prêt immobilier actuel
7 ans25 ans
Tendance
Taux min2,70 %3,70 %
Taux moyen3,65 %4,10 %
Taux max4,82 %5,25 %

Comment prendre 30% de marge ? ›

Exemple 2 : Prenons ensuite le cas d'une entreprise vendant l'une de ses produits au tarif de 100 € HT. La marge commerciale qu'elle réalise est de 30 € HT. Le taux de marque sera donc obtenu en faisant le calcul (30/100) * 100. Dans cet exemple, le taux de marque est donc de 30%.

Comment calculer 10% de marge ? ›

Pour obtenir le taux de marge sur coût variable, le calcul est le suivant : il vous faut diviser la marge sur coût variable par le chiffre d'affaires, et de multiplier le résultat par 100. Dès lors, voici la formule suivante : taux de marge sur coût variable = marge sur coût variable / chiffre d'affaires) x100.

Comment calculer le taux de marge exemple ? ›

Taux de marge : calcul

Par exemple : Une entreprise achète un produit à 35€ HT et le revend à 45€ HT. Sa marge brute est alors de 10€ HT (45-35). Le taux de marge est alors de 28,57% : (10/35)*100. La marge brute représente ainsi 28,57% du prix d'achat.

Est-ce bon d'avoir une marge de crédit ? ›

Une marge de crédit peut vous aider. Il est tentant d'avoir une carte de crédit pour un tas de raisons. En effet, elle peut être simple à obtenir et elle est facile à utiliser. Elle est souvent assortie d'avantages intéressants, comme des primes de voyage ou des remises en argent.

Comment calculer le remboursement d'un prêt ? ›

Le calcul du capital restant dû s'effectue simplement en comptabilisant le capital emprunté, auquel on additionne les intérêts (c'est-à-dire le taux d'emprunt ainsi que l'assurance du prêt). On soustrait alors de cette somme globale le montant du capital déjà remboursé.

Comment faire un remboursement de crédit ? ›

Vous devez faire une demande de remboursement anticipé à la banque. Vous devez faire cette demande par écrit, puis l'envoyer à la banque. la loi ne prévoit pas de délai minimum pour faire votre demande à la banque. La réponse de la banque dépend de la date à laquelle elle a émis l'offre de prêt que vous avez acceptée.

Comment rembourser une marge de crédit Desjardins ? ›

Comment puis-je rembourser ma marge de crédit

Si vous utilisez AccèsD mobile, appuyez sur Virer dans le menu du bas, puis sur Virement entre comptes. Ces remboursements ne modifient pas le prélèvement automatique convenu à la signature de votre contrat, qui continue de s'appliquer.

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Author: Aracelis Kilback

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